银行不再是一个地方，而是一种如影随形的服务
“未来银行不再是一个地方，而是一种行为”，BrettKing如是说。在全球经济下行、利率市场化和互联网浪潮多重冲击下，不少传统商业银行开始脱胎换骨进行转型。其中，打造互联网金融平台是实现战略转型的重要路径：工商银行持续完善互联网金融品牌“e-ICBC”，建设银行推出电商平台“善融商务”，农业银行加大力度推广服务“三农”的互联网金融平台，中信银行联合百度公司发起成立独立法人的直销银行百信银行⋯⋯
显然，商业银行平台经营大战帷幕已经拉开。在互联网金融平台建设的主战场上，面对不断变化的客户需求、加速迭代的技术手段，“战士”们需要怎样的智谋才能撷取战役的胜利果实呢？从全国性股份制商业银行看，互联网金融平台经营围绕支付、理财和融资等功能，大致有3种途径：
第一种以浦发银行为代表，着力于强化消费金融和支付功能。
浦发银行进一步凸显“移动金融领先银行”特色，以“客户经营”和“风险经营”为工作主线，加强互联网金融领域探索与实践，推出“SPDB+”浦银在线互联网金融服务平台，通过逐步串联浦发银行集团内银行、基金、信托等资源，打造全新的“线上浦发银行”，使得客户可以一站式获取各项优质金融服务。
浦发银行的互联网平台优势在于消费金融和支付交易功能：一是全渠道支持互联网直接投融资服务和“浦银点贷”等消费金融服务；二是推出手机银行7.0版客户端，提升用户体验，创新贯穿线上线下消费场景的移动支付，保持移动金融领域的领先优势。
在对公业务方面，浦发银行运用互联网技术推出的“跨境电商金融服务方案”，其实质也是在丰富其互联网平台的支付体系，通过集合“个性化、智能化、专业化”的3大特色优势，利用高效的平台处理终端，实现自动对账、自动清算、批量汇兑等智能化的金融服务，构建跨平台、跨币种、跨渠道的一站式全流程跨境支付体系。
第二种以招商银行为代表，着力创新财富管理服务模式。
招商银行紧密围绕“轻型银行”战略，通过回归零售业务和财富管理，提出“外接流量、内建平台、流量经营”全新理念，其互联网金融平台在体系架构、功能创新和用户体验等方面实现跨越式发展。日前，招商银行发布手机银行4.0版，以“平台、开放、场景、生态”为方向，推动手机银行从交易型APP向基于运营的B2C自销售平台转变。
招商银行手机银行，致力于将打造成从提供资讯、权威观点、个性化解读、金融产品精选、在线理财顾问到售后服务的一系列全流程财富管理平台：一是为用户收罗每日重要金融新闻，邀请国内顶级投资专家和行内投资顾问团队为客户提供权威观点；二是运用大数据分析用户资产配置情况，按照用户风险偏好、投资市场风险情况形成多种资产配置方案；三是根据市场热点、客户需求、风险偏好提供各种投资组合及特点套餐，根据客户属性提供个性化精选产品、专属理财产品、基金五星之选推荐；四是组织具备专业理财资格认证的空中理财顾问，为在购买金融产品时有疑问的客户提供咨询和沟通服务。
2015年前3季度，招商银行财富管理实现手续费及佣金收入209亿元，比去年同期翻一番。这与该行着力打造以手机银行为基础的互联网金融平台密不可分。
第三种以华夏银行为代表，着力强化中小微企业融资服务功能。
华夏银行定于打造“中小企业服务商”品牌，按照“精准营销、平台对接、链式开发”业务发展模式，推出基于互联网技术的智能融资系统，构建“互联网+平台”业务模式。
华夏银行的平台金融立足于核心企业、大宗商品交易平台、电商、市场商圈、园区合作平台、担保机构、小额贷款公司、协会商会等8大平台领域，运用互联网与企业平台系统对接，全面整合信息流、物流、资金流，基于交易信息数据的分析运用，为平台客户及其体系内的小微企业、个人客户提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等综合金融服务，将金融服务嵌入企业日常经营全过程。
因此，华夏银行的平台金融体系主要在支付和融资功能方面发力，目前已经形成在线融资、支付结算、现金管理为代表的综合金融服务体系和创新的银企合作模式。2015年，华夏银行进一步实施“互联网+平台金融”计划，平台金融体系逐渐成熟。目前，支付融资系统5.0版本已正式上线，支持跨行收款服务，外币贷款操作更加便捷。
总之，商业银行在进行平台经营过程中，重在发挥资产的组织能力和风险的管理能力，通过互联网技术，拓展资金中介功能、信息中介功能，逐渐成为资金流中心、信息流中心，甚至是物流中心。一方面，商业银行将以“信息”作为核心的服务内容和产品形式，推动传统网点向轻型网点转型，利用自助设备、手机银行、网上银行等“自金融”满足客户需求；另一方面，商业银行构筑的互联网平台依然还需要提供信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等传统商业银行的功能。
以招行手机银行4.0为例，招行显然在加速推进“手机即银行”的战略，该行提出“银行不再是一个地方，而是一种如影随形的服务”，致力把服务做进手机和可穿戴设备。值得留意的是，招行手机银行4.0正式启用“一网通”统一、开放用户体系，加快流量导入和平台获客，今后招行旗下的各大平台，包括手机银行、网上银行、掌上生活等，不再限定于招行卡持卡人，而是面向多家银行的持卡人开放注册，支持多家银行借记卡、信用卡绑定。正是因为坚持了“开放+生态”，近年来招商银行手机银行业务持续保持103%以上的复合式增长，2015年前3季度招商银行财富管理实现手续费及佣金收入比去年同期翻番。这绝不会只是一个偶然。
不过，互联网金融的本质是金融，金融的实质是风险管理和定价。那么，3大模式的互联网金融平台又该如何防控风险呢？
第一种模式，风险在于传统基于抵押品和投资项目现金流的信贷技术不再适用，这对商业银行互联网平台面对单笔金额小、总笔数众多的个人消费贷款时，判断贷款用途、还款来源、偿还能力以及防范套现等方面提出更高要求，在一定程度上增加审贷成本和信贷风险。商业银行要控制这一类风险，应大力发展移动化和场景化的信贷审批技术，将传统的侧重于借款人历史信息和资产状况的信贷审批技术，转变为依靠大数据挖掘用户消费具体场所、业务和用途信息，结合消费场景降低信用风险。
第二种模式，是一种重点发展中间业务的模式。在财务和资本等资源增长乏力、风险资产扩张模式难以为继的今天，商业银行发展互联网金融业务而言，这种模式不仅可以为银行带来充足的现金流，还可以促进银行发行理财产品。但这种模式需要商业银行具有强大的客户群体和流量基础。银行应当发挥在产品设计、专业人才、风险控制等多方面优势，充分运用大数据、云计算等互联网技术，为更多的高净值客户实现财富保值增值的财富目标。同时，完成商业银行自身从销售单一类别的产品转型，为客户提供一站式综合金融服务、全方位资产配置方案，回归财富管理的本质。
第三种模式，风险在于贷款全面向中小微企业渗透之后，商业银行如何有效地防范和消化不良资产，同时又不降低服务效率。虽然当前商业银行资产质量总体可控，但中小微企业不良贷款增长较快的势头应该引起重视。控制此类风险的关键在于：一是传统金融与互联网金融风控手段相结合，建立有效的网络安全机制，确保大数据的安全性和准确性；二是充分运用大数据的特征，对中小企业还款能力和还款意愿进行较为准确的评估，建立良好的流动性风险、期限风险和信用风险预警机制，防止以解决中小微企业融资难为初衷的互联网金融最后产生普而不“慧”的结局。
在移动互联网时代下，商业银行的平台经营既是技术手段、产品服务、经营理念的不断创新，更是整个发展战略和金融业态的深刻变革。未来的银行不只是一个地方，更是一种行为，是一个平台。这样的平台，是轻型化、移动化、场景化的平台，如影随形，无处不在。在“手机即银行”的时代，以手机为主的移动终端，满足我们对平台的基本要求，将在平台之战中承担重要角色。Futureis now，决战未来，就从小小手机开始。
（作者：董希淼-恒丰银行研究院执行院长，杨芮-恒丰银行研究院研究员）